解決你老是賺不到錢的毛病

 

無知、怠惰、貪婪、恐懼……,是投資理財最常遭遇的敵人,一言以蔽之,你最大的敵人不是別人,而是自己。然而,沒有什麼能比數字,更能成為自我管理與反省的利器,搞懂專家、達人以實戰經驗萃取出的15個數字力,讓你的人生越算越有智慧,越活越有錢。

 

兩年前,現年三十五歲的吳盈憲委託財務公司幫他製作一份財務健診,報告出來後的結果,簡直讓他頭皮發麻!

 

做這份財務健診時,吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員,每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元,但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元,於是第一個「恐怖家庭理財數字」就出現了!吳盈憲當時的流動比率竟不到50%,離標準值的600%,還有一段很大的差距。

 

流動比率600%的意思就是,至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金,萬一失業,家庭或個人還有六個月的緩衝期。「這六個月不是隨便訂定的,這是國人失業後,找到下個工作平均要花的時間。」世新大學財務金融系教授郭迺鋒解釋道。

 

理財賺錢靠數字力 搞懂十五個賺錢數字只要小學數學程度

 

流動比率不到50%,意味吳盈憲如果失業了,他的「流動資產」,亦即「救命錢」,頂多只能讓他撐半個月。「我問我的財務顧問,雖然我的存款只有二萬元,但放在基金的錢,也可以支應啊!」「但我的理財顧問卻勸我,最好不要有這種想法,因為,萬一我失業的時候碰上不景氣或股市空頭,手上的基金或股票都處於虧錢狀態,豈不要認賠賣出,導致財務狀況惡化!」

 

得出流動比率僅有50%的恐怖結果後,理財專家開始協助吳盈憲找出原因。首先,吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金,共一萬一千多元,換算成每月儲蓄率僅24%(11,000/45,000 × 100%=24.4%),這對一個還沒買房的單身族而言太低了(至少要50%),顯然在支出面的結餘上有加強的空間。

 

其次,吳盈憲買終身醫療險保單,而且采月繳方式,保險規畫不僅不適當,月繳也比季繳或年繳多出不少錢。

 

另外,吳盈憲還有一筆十萬元餘額的信用貸款,不僅利息偏高,每月要繳本利合計七千元,也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。

 

抓到原因之後,理財顧問建議吳盈憲做三件事:第一、養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣,至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達28%的基金全部停利贖回,用來還清高利息的信用貸款,每月可再多存七千多元;但贖回後,每月定期定額扣款仍持續。第三、放棄終身醫療險,改買定期醫療險,月繳改為年繳,每月又可多存一至二千元。

 

做對這三件事,僅一年半,吳盈憲把流動比率提高至600%以上,儲蓄率也跟著提高至50%。現在的他,終於有「資格」往財務自由的方向前進。「其實,兩年前我一直想轉職,但礙於流動比率太低,導致我動彈不得!」直到今年五月,吳盈憲如願轉換職場跑道。

 

講到數字力,許多人會聯想到學生時代上數學課的痛苦回憶,而退避三舍。不過,你不必擔心,投資理財賺大錢所需要的數字力,不需要三角函數或微積分,而是只要具備小學程度的加減乘除能力,或會使用計算機,搞懂以下十五個數字,不管在存錢、賺錢或滾錢上,就能得心應手。

 

其中,存錢是一切的根本。日本存錢達人橫山光昭說過:「光憑不著邊際的不安,是永遠也存不到錢的!」存不到錢要理性客觀地找出原因,然後擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說:「我願意花錢找財務顧問做健診,是因為我想把一切問題數字化,方便找出原因,對症下藥!」

 

讓吳盈憲痛下決心,嚴格執行記帳,並提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字;前者代表安全,後者則是累積。郭迺鋒說,從行為學的角度來看,安全感是人類追求滿足感的根本,在財務上感到強烈不安,反而成為驅使存錢或賺錢的最大動力。所以,搞清楚自己的財務流動比率,想要提高自己的財務安全度,連帶地就會拉升儲蓄率,兩者互為因果。

 

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。宏觀財務顧問平台顧問、合格理財規畫師(CFP)陳敏莉指出:「很多人認為房子要愈早買愈好,但如果超過你的能力負擔範圍,房子不但不能成為資產,還可能成為你難以承受的風險!」

 

六個數字賺到本錢存第一桶金 分析風險訂財富自由目標

 

美國聯准會就曾對七萬四千多名在次級房貸風暴中,房子被迫法拍的受災戶做過調查,發現八成的受災戶對基本算術、比例觀念以及複利觀念搞不清楚。因此,買房前搞不清楚負債比或貸款支出比率,可能是種下美國次級房貸風暴的遠因。

 

陳敏莉說,買房後,較穩健的負債比應維持在50%以下,貸款支出比率最好不超過30%,高過這個數字,可能代表你房子買太早、買太緊。

 

瞭解安全與風險後,才有資格談財富自由,其中,「七二法則」與「財富自由度」是兩個頗實用的數字。《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出,七二法則能讓人瞭解複利效果的威力,年輕人要趁早覺悟投資理財,七二法則是最好的數字。

 

蕭世斌舉例說,甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬元,甲只會放定存,利率為2%;但努力學習投資理財的乙,如果能找到每年獲利15%的投資方法,那麼兩人在六十五歲退休後,甲的一百萬元僅能成長為二百萬元;乙的一百萬元卻能每五年翻一倍,六十五歲退休等於可以翻七次,達一.二八億元。複利的威力可見一斑。

 

為人生每個階段設定財務自由度的目標,也是自我激勵的好方法。自我要求能在三十五歲前達到10%的財富自由度、四十五歲前達到30%、五十五歲前達到50%、六十五歲前達到70%;不足的部分,靠政府與勞退自提退休金補足,從容地迎接退休生活。

 

根據上述六個數字來自我管理,加快存錢的速度,等存到第一桶金一百萬元後,你就拿到了可以用錢賺錢的門票。股市則是錢賺錢最重要的競技場,學會以下四個數字,將掌握賺股市波動財的利器。

 

第一項利器是學會看「六十天均線判多空」。二十世紀傳奇操盤手傑西.李佛摩(Jesse Livermore)說過:「空頭市場中,所有股票都會下跌;多頭市場中,所有股票皆會上漲!」這句話告訴所有技術分析操作者一件事,操作前必須對大盤多空趨勢存有定見,站在制高點後再製定戰術,是賺股市波動財的不二法門。

 

四個數字闖蕩股市 掌握技術分析操作賺股市波動財

 

第二項利器為「先買20%的倒金字塔加碼法」。《孫子兵法》有言:「勝兵先勝,而後求戰;敗兵先戰,而後求勝。」這句話意思是說,會打勝仗的,會先創造求勝條件,再出動大軍與敵人決戰;打敗仗的人一開始總是冒險與敵人決一死戰,求僥倖取勝。技術操作的道理也一樣:先以小資金佈局試水溫,做對了,順勢加大資金擴大戰果。

 

第三項數字利器是「絕不讓本金虧損逾30%」。根據你的風險承受度,也可設定在20%或10%。抱著這種風險意識,遭遇投資重大挫敗時,可避免自己愈陷愈深。遇重大投資失利時,懂得退出市場一段時間,靠著工作收入讓資金恢復原有實力,再重新進場,是持盈保泰的重要智慧。

 

第四項利器則是「雙十法則」,即「10%與十日線停損停利交互運用」。停損停利沒有絕對數字,視個人條件不同,你也可以設定5%或五日線停損停利。不管怎樣,為自己設定停損、停利點,等於找出自己技術操作的節奏感,避免受情緒左右而進退失據。

 

隨著年紀增長,除了在金融市場靠錢賺錢,也應強化自己基本分析的投資能力。並且隨著資產規模擴增,學習在海外市場找機會,以及尋找保本型商品的投資,將資產配置多元化,讓資產穩健成長。

 

這當中,學習重心可放在五個數字力的修煉上。第一、「期望值」。所謂期望值,是指你付出的成本與獲得報酬的比值。透過瞭解期望值,做出理性的投資決定,這個數字在新股抽籤的決定上極為實用。

 

第二個數字是「安全邊際」──在股價低於股票內在價值時勇於買進。內在價值較市價越高,代表安全邊際越大,這個方法是巴菲特選股理論的核心。計算內在價值極為繁複,但下一篇報導的達人卻提供一個簡便的方法,頗值得參考。

 

五個數字錢再滾錢 高資產者讓資產配置多元守住財富

 

第三個數字是「投資報酬率一定要大於機會成本」。機會成本就是你選擇了一個投資機會後,所放棄的最大利益。重視機會成本,是改進自己投資上頑固性格的最好方法。藉著這樣的觀念,可以把眼光放得更遠,在海外市場找機會,讓自己的資產組合配置更多元化,獲得更佳的報酬。

 

第四個數字是「波動率」。波動率是報酬與風險的同義詞,但一般人只看到報酬,卻對風險視而不見。學到竅門後,你會發現,為何高波動是高資產者財富最恐怖殺手。

 

第五個數字是「理財最低標」。它的定義是美國十年期公債殖利率加上通膨率。因為除了高波動率,通膨率也是財富流失的無形殺手,這個數字將使高資產者心生警惕。

 

這十五個理財關鍵數字如同小學的低、中、高年級算術。你只要貫通理財小學堂低年級的教材,輔以中年級與高年級及格邊緣的程度,你的投資理財功力將突飛猛進,更能掌握財神來敲門的機會。

 

以下報導的故事會充分說明這些數字力,看看達人們如何運用上述的數字,創造千萬元財富。請準備好一台計算機、紙與筆,來一場實用的財富算術之旅吧。

 

搞懂15個賺錢關鍵數字 理財入門:讓你從財務安全邁向財務自由

 

1.流動比率

 

存款/每月固定支出×100%

功用:衡量自己失去工作收入後,能維持生活多久。

應用:低失業風險的軍公教可定在300%;民間企業中低階員工應定在600%;民間企業高級主管或以業務性質工作者以及自營主,應定在1200%。

 

2.儲蓄比率

 

家庭月盈餘(儲蓄+投資+平均結餘)/家庭月稅前收入 x 100%

功用:衡量自己是否消費過度、亂花錢。

應用:有房貸負擔者最好高於20%,無房貸負擔者最好高於50%。

 

3.負債比率

 

(總負債/總資產) × 100%

功用:衡量負債是否過高,買房、買車是否太早。

應用:新婚夫妻或年輕購屋者負債比不得高過50%,流動比率至少要維持在600%以上。

 

4.貸款支出比率

 

貸款支出比=(房貸+車貸+其他貸款本息支出……)/當月收入

功用:衡量購屋、購車、教育費用等大金額支出,是否已超出自己的能力負擔範圍。

應用:最好低於30%。

 

5.72法則

 

投資本金翻一倍所需的時間(年)=72╱投資報酬率

功用:瞭解複利的力量,及早進行投資理財。

應用:例如拿100萬元投資年報酬率10%的商品,100萬元要滾成200萬元所需時間為7.2年(72╱10=7.2)。

 

6.財務自由度

 

全年理財性的收入╱全年生活固定支出

應用:隨著年齡增長要越高越好,退休後至少要達到70%以上。

投資進階:讓你投資從小勝積到大勝

 

7.60日均線(季線)

 

過去60天收盤價╱60

應用:讓想在股市賺到波動財的技術操作者,判斷多空趨勢,擬定出投資的戰略與戰術。

 

8.先買20%的

 

倒金字塔加碼法

先用小額資金嘗試,做對再加碼至50%,再做對再加碼至70%。資金分批進場。

應用:避免一開始重押所犯下難以彌補的大錯,寧願用小勝積中勝,中勝再積大勝。

 

9.本金絕不虧損逾30%

 

如果100萬元虧損30%,等於未來要獲利43%,才能再回到100萬元。

意義:虧損不可怕,最可怕的是你從虧損中學不到經驗,而且沒有本錢東山再起。

 

10.停利與停損的雙十法則

 

采跌10%停損,或跌破10日線停損或停利。

應用:可交互運用,看哪個先觸及到就進行停損或停利。10%停損可運用在較活潑的小型股,跌破10日線可運用在中大型股。

 

財富升級:讓你從小錢滾到大錢

 

11.期望值

 

期望值=機率 × 報酬

應用:決定是否參與新股抽籤。

 

12.安全邊際

 

安全邊際=股票內在價值大於股票市價的差額

應用:掌握危機入市機會,便宜撿好股。

 

13.投資報酬率大於機會成本

 

機會成本=你有能力選擇,卻被你放棄的最好投資機會

應用:培養投資的國際觀,不要做只會投資台股的井底之蛙。

 

14.波動率

 

波動率=報酬率=虧損率

應用:高報酬等於高風險,是高資產人士資產配置的重要原則之一。

 

15.理財最低標

 

美國10年公債殖利率+通膨率=理財最低標

應用:讓投資理財不會過於保守,不讓本金不知不覺被通膨吃掉。

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